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无独有偶,华夏银行近期发布的零售信贷部贷后催收管理岗,要求硕士研究生及以上学历,金融、管理、经济、数学、统计等相关专业,且具备3年以上工作经验,职责包括内催运营管理与委外运营管理。

上述城商行内部人士告诉记者,此前无论是第三方催收还是银行内部催收机构多采用“人海战术”,即通过大量电话进行催收,效率其实差不多。只是由于招聘门槛原因,第三方的人工成本会普遍低于银行内部。但目前部分银行正在考量自建团队,通过人工智能技术进行个性化的催收。例如,在风控模型中,通过逾期金额、天数等指标对客户进行分类,根据不同的风险等级对不同的债务人使用不同的催收策略。

此前已有不少机构因未审慎管理催收被处罚。4月23日,兴业银行信用卡中心因对外包催收机构管理不严,被国家金融监督管理总局上海监管局罚款40万元;2023年12月14日,平安银行信用卡中心也因委外催收业务管理不到位被罚款200万元。

最先引发舆论关注的是三湘银行。该行在5月30日发布的一份招聘公告中表示,将面向全国引入“高级催收管理人才”和“高级电催人才”。均要求大学本科以上学历,具备法律、金融、财会、经管相关专业背景。其中,高级催收管理人才则要求,5年及以上催收管理工作经验,且需具备优良的账款催收技巧,能独立主导催收技巧培训及催收任务指标达成。

欧宝官网与此前委托第三方机构处理不同,此次银行亲自下场拟招聘的催收人才在学历、经验上的门槛更高。同时,多数要求候选人具有数据分析、金融科技方面的专业素养。

除管理岗位外,还有部分银行密集招聘运营及执行环节的催收人才,岗位划分上更加细化。例如,微众银行发布的招聘信息显示,该行拟招聘业务运营支持岗(委外运营),负责委外催收作业、品质合规性、催收强度的检查监测。民生银行信用卡中心近期则发布招聘信息,拟招聘催清收辅助岗,负责信用卡逾期资产管控、整理催收工作档案等工作。平安银行汽车消费金融中心近期招聘催收品质管理岗,该岗位将负责统筹管理逾期催收过程中产生的各类投诉案件,建立催收投诉处置及安抚机制。

其中,银行信用卡资产质量承压最为突出。记者据Choice数据、银行年报统计,目前共有12家银行公布信用卡不良贷款余额数据。2023年末,这12家银行的信用卡不良贷款余额合计1079.42亿元,较2021年末增长146亿元,为连续三年增长,多家银行信用卡不良贷款余额在百亿元以上。

记者在招聘网站上以“催收”为关键词、行业为“银行”进行查询发现,民生银行、光大银行、广发银行、微众银行等多家银行近期均发布了催收岗位的招聘信息。其中,有不少是针对管理岗位的招聘。例如,广发银行信用卡中心近期招聘催收管理主任,具有正式编制,要求应聘者具备中大型催收机构或银行催收团队工作经验。

接受采访的多名业内人士认为,这与近期监管趋严有关。中国互联网金融协会5月中旬发布《互联网金融贷后催收业务指引》(下称《指引》),对催收全流程作出了细致的规定。比如,同一金融机构和其合作的第三方催收机构对单一债务人拨通电话频次每日合计不应超过3次,每天晚上10点以后不能催收等。这对催收合规性提出了更高的要求。

除来自监管的压力外,不良贷款规模持续增长或是银行亲自下场催收的重要原因之一。“近年银行不良贷款规模持续上行,对净息差端形成一定压力。”一名城商行内部人士告诉记者。

具体来看,银行通常会将一个月以上的逾期贷款外包给第三方催收机构,机构向银行收取一定的服务费率作为利润。根据某国有行2023年曾对外披露的信用卡不良资产委外催收项目信息,中标催收公司执行费率标准是:90天以内逾期贷款为5%,91天~180天为6.67%,181天~270天为8.67%,271天~360天为10.76%,361天~720天为16%,721天以上为18.33%。

招联首席研究员董希淼也持类似观点,他认为贷款催收不能打“人海战术”。在数字金融时代,除了适当建立、完善催收团队之外,金融机构应更多运用金融科技,提升催收规范化水平和智能化能力。

一名业内人士分析,相较于自建团队,第三方委托处理一般成本更低,也是此前银行进行不良资产处理的主要手段。但在实践过程中,第三方委托公司参差不齐,假设存在暴力催收的情况,银行很有可能也要承担连带责任。加上近年来监管趋严、合规性风险持续发酵,银行选择自建团队是一种更为稳妥的方式,可以更加严格地监控和管理催收过程,确保催收行为符合法律法规和监管要求。

自建团队需要较为庞大的时间、人力成本。一名银行贷后管理岗人士告诉记者,如自身组建催收团队,在人员招聘、培训、场地、设备方面都需要持续投入。但现实是,回报率并不高。根据银登中心披露的数据,2023年不良贷款转让试点个人业务本金回收率仅在6.1%至12.7%之间。

国家金融监督管理总局披露的数据显示,截至2023年末,银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿元,较年初增加1495亿元。此外,商业银行2024年一季度末不良贷款余额3.4万亿元,较上季末增加1414亿元。从上市银行角度看,记者据Choice数据梳理发现,截至2023年末,在42家上市银行中,有35家不良贷款规模出现增长,整体不良贷款规模上升至2.036万亿元,同比增长7.9%。

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欧宝官网据新华社报道,中国国务院总理李强19日与马来西亚总理安瓦尔举行会谈。会谈后,两国总理共同见证多项双边合作文件的签署,其中包括《中华人民共和国海关总署与马来西亚农业及粮食安全部关于马来西亚鲜食榴莲输华植物检疫要求议定书》。

中国除海南岛出产少量榴莲外,几乎全部依靠进口来满足消费需求。除马来西亚榴莲外,此前泰国、越南和菲律宾先后获准进入中国。

近年来,越南、菲律宾和马来西亚鲜食榴莲先后获准登陆中国市场。上海国际问题研究院东南亚研究中心主任周士新向第一财经记者表示,在市场导向下,榴莲等来自东南亚的热带农食产品,获准进入中国市场并热卖,这反映了双方已经形成了较为成熟的供应链和产业链,同时这也是双边合作走向成熟的表现。

马来西亚农业及粮食安全部部长沙布(Mohamad bin Sabu)在今年3月表示,2017年至2023年马来西亚共出口了51.7亿林吉特(约合79.6亿元人民币)的榴莲,其中73%运往了中国。

泰国是全球主要的榴莲生产和出口国之一,每年都有大量榴莲出口到中国。中国海关总署数据显示,2023年中国的鲜榴莲进口量为142.6万吨,泰国鲜榴莲92.9万吨,占中国鲜食榴莲进口总量的65.15%。

第一财经记者今年5月在中越边境的友谊关口岸看到,一车车满载着新鲜榴莲的货车从越南涌向中国。如今友谊关口岸,已成为全国最大的榴莲进口口岸。

在马来语中,有不少关于榴莲的谚语,如“掉下来的榴莲”(durian runtuh),除了字面意思外还有意外之财之意。中国对于榴莲强劲的需求,在这些年迅速地改善了榴莲果农的生计。

如今越南榴莲进入中国市场,让泰国榴莲业者感受到了不少的压力。从品质上看,越南榴莲不输泰国榴莲,而且中国和越南山水相连,两国有多个口岸相连,从越南进口榴莲在运输时间上要比泰国缩短一半。因此,进口越南榴莲不仅运输成本低,也意味着中国消费者可以吃到更加新鲜的水果。

2019年5月,中国海关总署发布了“关于允许马来西亚冷冻榴莲进口的公告”,马来西亚冷冻榴莲获准进入中国市场销售。马来西亚新鲜榴莲的保质期并不长,所以当地加工厂在收获后采用低温氮冷冻技术来保持榴莲的新鲜度,保质期最长可以延伸至18个月。

经过多年谈判,在2022年7月,中国海关总署和越南农业与农村发展部签署协议,允许越南鲜食榴莲进口中国,泰国榴莲在中国市场上一家独大的地位开始发生变化。

不过在榴莲丰收季,马来西亚当地液态氮供不应求,造成部分榴莲冷冻“排不上队”,造成果农损失,加之中国需求旺盛,在保质期内完成销售并不是难事,所以马来西亚近年来一直推动鲜食榴莲在中国市场的准入。

他在议定书签署第二日(6月20日)就在一场活动上向马来西亚全国的榴莲种植者喊话,表示现在就要为出口中国做好准备,开始扩大种植规模,以便在未来5~6年大规模向中国出口。榴莲树种植后一般需要5~10年才能结果。猫山王榴莲和黑刺榴莲是马来西亚的“榴莲双壁”,让榴莲爱好者趋之若鹜。

随着中国对新鲜榴莲的需求持续增长,有越来越多东南亚国家瞄准了这一利润丰厚的市场。2023年越南榴莲种植面积估计达到11万公顷,较上年增长24%。在泰国,过去10年来榴莲种植园面积翻了一番。

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欧宝官网会思考的机器——这一题材早在19世纪就已经出现在了幻想小说中。如今,人工智能(AI)依然都是科幻小说和科幻电影的重要元素。不过,虽然已经到了人人都在谈论AI的时候,但其中相当部分的人依然错误地将“人工智能”理解为“制造像人一样的机器人”。

对于大模型的兴起,鲍捷反对将大模型的核心简单归结为“算力”。他认为,“数据的精细运用、数据工程的方法论以及对知识工程的尊重才是关键。”并且坚信“大模型的本质在于知识”,而不仅仅是算法、算力或数据,“从软件工程到数据工程,再到知识工程,每一步都需遵循不同的方法论,且知识工程的复杂性远超过前者,需要全新的思维模式来应对。”

鲍捷认为,智能的本质在于生物对信号的处理与响应,从单细胞生物到复杂的人类,每个层次的生命体都有其特定的智能水平,这种能力在不同生物间存在差异,人类智能同样有其极限,“尽管当前大语言模型备受瞩目,但在解决‘复杂加法’等基本问题时仍会出错,这揭示了人工智能与人类智能之间仍存有差距。人工智能的追求不在于复制人类智能,而是发展出一套全新的、或许暂时难以理解的信息处理模式。就像人类无法感知穿越身体的中微子,未来的人工智能可能也会以人类无法察觉的方式存在,超乎普通人的理解范畴,变得不可感知。”他相信,人工智能领域的绝大多数专业人士都不会担忧类似“AI毁灭人类”的科幻场景,反而坚信这种级别的智能是人类未来进步的必需。

“人工智能本质上是套软件,而非某种神秘之物,它需要通过不断学习,从周围环境中汲取信息,再加以学习,从而实现智能化。”鲍捷在采访的开始,就告诉第一财经记者,“其实地图路径规划、指纹识别、人脸解锁、机器下棋都属于人工智能的范畴。所以,AI是让机器去做人类做不到的事情,不过一旦做到了,就往往会被认为不是AI了”。

人工智能不仅仅是技术的革新,更是推动社会结构和经济模式转型的关键力量。如同历史上每一次重大的科技革命,如电力、互联网的普及,人工智能也将催生出全新的行业生态和生活方式,其影响力将渗透到生活的方方面面,从教育、医疗到交通、制造,甚至是国家治理和社会伦理。

“如今的孩子们,他们作为AI原生代的一员,对人工智能的态度和认知与前几代人截然不同。这些孩子成长在AI无所不在的环境中,AI的存在对于他们来说像空气和水一样自然,是他们生活的一部分。 他们不需要被特意告知AI是什么,因为它早已融入了他们的日常生活,成为学习、娱乐、创作等众多活动的基础设施。”鲍捷以他的孩子为例,她们在做作业、画画,甚至日常行为中都离不开AI。

鲍捷说:“在他们的认知里,AI不再是遥远的概念,而是如影随形的伙伴。对他们而言,AI不是一个需要特别标记的标签概念,而是生活的基本组成部分,如同上世纪90年代出生的那代人,视互联网为理所当然的存在一样。他们不拘泥于技术的表象,而是本能地挖掘其潜在价值,将其作为解决问题、激发创造力的有力工具。”

“当人工智能超越人类智能时,两者将是不可感知的平行存在,而非简单的对抗关系。人们应关注如何利用AI促进社会进步,而非过分担忧潜在的负面后果。”鲍捷认为,人们对于新技术的担忧和误解在历史上多次发生,如同交流电也曾遭遇安全性非议一样,最终也会证明其价值。

“人工智能的发展是没有尽头的”。在鲍捷看来,人工智能的核心在于利用知识,即如何高效地利用数据创造能够自我学习的新型软件,“这与传统软件工程相比,是开发效率的革命。只要持续探索信息科学与计算机科学的边界,致力于构建更智能、更自动化的软件,AI将保持其探索的活力。”

谈论AI早就不是技术人员的专属,它已转化为一个全社会共同关注的议题。2017年某一期的《纽约客》杂志封面是一幅漫画:机器人来来去去,行色匆匆,而人类则沦为向机器人乞讨的流浪汉——人工智能是否会威胁到人类生存这一问题,一直有着广泛的思考和争论。AlphaGo战胜柯洁之后,更是加重了这种担忧。

单纯的大模型作为一种技术商品是难以销售的,正如C++编译器一样,它们的价值在于与具体应用场景的结合,多模态大模型将成为趋势。鲍捷表示,“人工智能的本质是旨在提高开发效率。因此,单独的人工智能公司并不应存在,所有公司都应紧密贴合实际应用。未来的模型将走向端侧,低功耗、低算力的大模型将成为常态,每个人、每个设备都将拥有自己的个性化智能代理。技术的演进最终服务于应用场景,各公司之间的竞争焦点将落在对特定领域知识的深入理解和约束条件的精准把握上。”

“我认识的很多AI公司都面临不小的困境,研究人员的规模也在缩减。人工智能从研发到在市场立足,通常需要漫长的周期,这与当前市场对快速回报的期待相冲突。缺乏耐心资本的投入、过于严格的IPO政策、一级市场缺少市场化资本、过于严格的监管环境以及严酷的创业风险后果,是制约国内AI创新生态发展的关键因素。”他认为,一个繁荣的AI生态需要无数看似“毫无商业价值”的草根应用作为根基,而这实则是孕育创新的土壤。互联网的成功来自于大学生都能做网站,但是现在大学生已经很难建立自己的大模型应用创业公司了。

在采访的尾声,话题又回到了本文开头提到的这些年轻人身上。鲍捷说,就他的观察,无论是国内国外,年轻一代对AI的兴趣和创造力方面并无显著差异,关键在于是否给予他们足够的空间,让他们自由探索和创新。

“就像电灯泡的发明与最终普及靠交流电,在人工智能的第四个周期,谁能把人工智能的‘交流电’系统建立起来,谁能解决‘智能分发’的成本问题,谁就能把大模型的商业模式走通。现在的问题不是AI威胁人类,而是AI本身还没有经济效益,自身的存活都有问题。这是这个行业的第一性问题。”

过去十几年间,鲍捷的职业生涯始终围绕着如何将人类知识融入计算机系统。见到他时,他正在为一群来自加利福尼亚大学伯克利分校、上海交大等学校的大学生下厨做饭,他们刚刚结束了一场关于“大模型微调”话题的讨论。

鲍捷认为,政府、企业和资本市场应当共同协作,不仅要关注那些已经崭露头角的大型项目和企业,更要注重对初创公司和基础研究的支持,“这是因为许多颠覆性的创新往往源自小规模团队的奇思妙想,他们缺乏足够的资源去实现自己的愿景,而这些正是未来可能引领行业变革的力量”。

加大对人工智能的投入不仅仅是为了追赶国际竞争,更重要的是把握未来发展的主动权。采访中,鲍捷回忆起他自己在人工智能“冬天”里的坚守,那也是个相关研究不被看好、资金短缺的时期,许多同行都纷纷转行了,但他依然坚守,深信“只要不放弃,总会有转机”,他将其称为“serendipity”(意外发现的宝藏)。

开办了机器智能研究所(Machine Intelligence Research Institute)、科技未来界的重要人物埃利泽·尤德科夫斯基(Eliezer Yudkowsky)曾说:“迄今为止,人工智能的研究最危险的一点是,太多人自认为已经了解了它。”

FAQ

整治“黄牛”倒票乱象,还需要依靠法治力量。蔡武进建议,治理“黄牛”需规范先行,完善相关法律法规中对于“恶意抢票”“倒票”等表述,提供可操作的标准。“应该加大执法力度,做到事前预防、事中控制、事后追责。堵住非法倒票的源头,严格依法惩戒‘黄牛’倒票行为,落实黑名单制度,增强对倒票行为的威慑力。”蔡武进说。

湖北黄冈市的彭先生反映,他和朋友相约假期一起去某省级博物馆,始终抢不到票,结果却发现有网友高价出售门票。广西南宁市的翟女士也发现,自己预约不上的一家博物馆,其门票却在网上公开售卖,还有些商家宣称提供导游服务,其实不过是打着幌子高价卖票的“黄牛”。

对此,湖北智库文化战略研究院院长蔡武进表示,将免费门票作为商品售出,侵犯了消费者的合法权益。“根据公共文化服务保障法的规定,‘黄牛’倒票的行为违背博物馆免费开放的政策初衷,损害了消费者平等参与、平等享有的基本文化权益。同时还可能构成治安管理处罚法中妨害社会管理的行为。”蔡武进说。

“随着网络技术的发展,各种恶意抢票、刷票软件不断出现,有关部门应提高科技水平,加强监管,从技术上杜绝恶意抢票。”北京市互联网金融行业协会会长许泽玮说,比如,可对同一账号或同一身份证号每个月限定购票数量;对出现不正常购票行为的账号,暂停其购票资格等。同时,采用智能验证码等技术手段,防止“黄牛”通过外挂软件抢票下单。

欧宝官网前不久的端午假期,国内旅游市场延续火爆态势,尤其是一些热门博物馆,预约门票刚放出就被一抢而空。与此同时,网上却出现了一些倒卖博物馆免费门票的“黄牛”。

对于“黄牛”倒卖门票情况,多地博物馆均发布声明坚决抵制,表示将从技术和管理机制上杜绝此问题,并配合有关部门严厉打击倒卖行为。去年8月,湖南博物院调整门票预约检票规则,禁止虚拟手机号码注册预约票务账号,并设置“黄牛”倒卖专用投诉邮箱。今年4月14日,三星堆博物馆发布最新参观须知,加强对讲解导游的审核检查,并增设岗亭,保障人证比对入馆。陕西历史博物馆也在今年“五一”预约攻略中表示,对于12个月内连续爽约两次及以上的观众将触发黑名单规则及防“黄牛”机制,180天内无法预约门票。

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