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也正因如此,谈及“金融黑灰产”对金融机构带来的影响,“扰乱正常消保秩序”是机构提及最多的。马上消费金融相关负责人表示:“金融黑灰产加大的不仅仅是机构端的工作负担,更多的是扰乱正常消保维权秩序。”

记者了解到,该类组织及个人一般是打着“反催收”“债权优化”等旗号的咨询公司,借助互联网搜索平台、社交平台等传播渠道,以提供所谓的“代理维权”服务,通常要求消费者提供个人敏感信息并支付一定代理费用,诱导金融消费者通过无理缠诉、恶意投诉,达到减免债务目的。

对于金融机构而言,“金融黑灰产”乱象挤占正常投诉维权渠道和资源。而以非法代理维权为名的“金融黑灰产”在机构端投诉占据了惊人比例。比如,河南中原金融消费股份有限公司(以下简称“中原消费金融”)数据显示,非法代理维权在该公司投诉中占比达到30%以上;奇富科技相关负责人向记者坦言,“初步统计,公司非理性诉求的缠访投诉约占公司正常投诉的30%。”美团金服当前“金融黑灰产”类投诉约占该公司正常投诉信访35%左右。在美团金服看来,非法代理维权已经上升到公司“安全管理”层面。美团金服相关负责人表示,“金融黑灰产乱象在一定程度上推高了相关机构的运维成本,影响金融普惠力度。”

近年来,一些披着“解决债务”“代理退保”“征信修复”等外衣的“金融黑灰产”组织及个人活跃在网络上,为金融消费者制定所谓的“维权方案”,挑动消费者甚至冒用消费者身份对银行及相关机构进行恶意举报、投诉。

针对上述乱象,当前“金融黑灰产”治理工作以监管部门为核心,金融机构自发协作为主体,创新与合规并行,已初步形成了一套全域覆盖、相对完善的管控体系,对金融业健康有序发展发挥了积极的作用。

事实上,“金融黑灰产”的种种行径不仅侵害金融消费者的合法权益,也影响相关金融机构的正常运营。记者从银行、消费金融机构、金融科技公司、小贷平台等机构口中得出了相似的答案。

事实上,近年来,纷繁复杂的“金融黑灰产”发展迅速,已造成严重财产损失。据马上金融消费股份有限公司(以下简称“马上消费金融”)联合西南政法大学发布的《中国金融黑灰产治理研究报告》数据显示,自2021年起“金融黑灰产”快速发展,造成财产损失达百亿元级。

北京德和衡律师事务所权益合伙人陈爽爽告诉《证券日报》记者,对金融消费者而言,这看似是“馅饼”,但实际却是陷阱。“以‘非法代理维权’为例,表面看起来可以为债务人减轻还款压力,实际上债务人不仅需要支付一笔价格不菲的咨询服务费,还可能会被诱导采用涉嫌违法违规的手段进行维权。消费者如果听信教唆,可能会发生报假警、伪造证据资料等违法违规行为。”

同时,伴随关注度和必要性的逐步加强,基于“金融黑灰产”治理的研究与探讨层出不穷,但仍存在着一些局限性和片面性。从实践来看,一些问题仍待解决。

从金融机构视角来看,非法代理维权是有迹可循的。海尔金融消费股份有限公司相关负责人向《证券日报》记者举例称,实践中,非法代理维权用户在投诉话术上表现为“模板化、套路化、虚假化”,投诉表现出“缠访、闹访”的特征。诉求一般表现为通过提供虚假证明材料提出减免贷款息费、本金分期,甚至本金减免等不合理要求。

“同业交流中,大家普遍面临的问题是,部分短视频平台的管理缺乏对应的规范,导致失真的金融信息通过网络快速传播,一方面降低黑灰产组织获客成本,另一方面可能导致消费者盲目相信,从而失去正常维权的初衷,并挤占正常用户的维护权益通道。”某金融机构相关负责人对《证券日报》记者说。

“未来要推动业内数据共享。让更多机构加入联盟,共享的数据就会越来越多,大家群策群力在不同维度贡献线索,黑灰产立案难、抓捕难、取证难的问题就能得到有效缓解。”马上消费金融相关负责人说。

美股上市公司信也科技相关负责人告诉《证券日报》记者,当前非法代理维权等黑灰产出现了通过互联网平台扩大用户触达范围等新特征。

据杜宇讲述,他之前主要是做合同审查诉讼与监管合规相关工作,近年来配合公安机关打击“金融黑灰产”已成了他的重要工作任务。让他感受颇深的是,作为“金融黑灰产”种类之一的非法代理维权只是在网上“动动手指”,但对于需要解决问题的机构来说却得“跑断腿”。

所谓“金融黑灰产”即金融黑色及灰色产业,是指与金融领域相关的,利用非法手段牟取利益或行走在法律边缘的,严重搅乱金融市场秩序的“产业链”。

近年来监管部门持续推进该领域治理工作,不断完善相关法律法规。比如,2024年5月份,国家金融监督管理总局发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》;11月份,国家金融监管总局联合中国人民银行、中国证监会在京召开第一次金融消费者和投资者保护监管联席会议提出,强化法规制度和政策措施协同,健全完善投诉处理、纠纷调解、公众教育等方面工作机制。

深圳乐信控股有限公司相关负责人则认为,打击“金融黑灰产”仍需要司法、社会、行业等多方紧密协作,形成合力共同整治。需要完善法律法规体系,强化多部门间的协同治理机制,利用科技手段提升监管效率与精准度,对发现的非法行为依法严惩以形成震慑。

中国银行研究院研究员杜阳认为,对于金融消费者而言,“金融黑灰产”将带来经济损失、征信影响、隐私泄露等危害,甚至会引发金融消费者与金融机构之间的信任危机。一是“金融黑灰产”组织实际可能是以“协助清债”为名实施诈骗;二是消费者向非法组织提供个人敏感信息可能被滥用或转卖,带来后续安全风险;三是“金融黑灰产”组织煽动消费者与金融机构对立,进一步恶化消费者对金融体系的信任,长期来看可能影响金融体系的正常运转。

“对于‘金融黑灰产’,银行机构主张应敢于斗争、坚决斗争,严厉打击,因为其对于金融秩序的损害,对司法资源、监管资源、银行服务资源的浪费都非常大。”某股份银行相关负责人表示。

官场小说问鼎全文阅读“感觉自己正在体验‘侦探’的工作,想‘破案’真的是不容易。”某金融机构客服中心负责人王静(化名)告诉《证券日报》记者,她之前在公司只是负责客服工作,但现在的主要工作则是打击“金融黑灰产”。

机构侧成效不断显现,此前,马上消费金融牵头发起了“打击金融领域黑产联盟(AIF)”,成为业内首个打击金融黑灰产的组织;美团金服自2023年8月份以来,帮助消费者累计挽损40万余元;四川新网银行股份有限公司欺诈风险防控良好,2023年成功拦截贷款电信网络诈骗案件上千起,拦截电诈资金超7000万元,电诈案件拦截率超过90%;为了应对当前频发的代理投诉现象,中原消费金融建立了“疑似代理”的标签,区分场景制定针对性应对话术;同时探索视频核身、声纹识别等科技手段,提高黑产辨识力。

也有部分银行机构对记者反馈成效。综合来看,当前商业银行在前端、中端、后端,对于风险预防、消费者体验以及投诉的压降等都做了大量工作,并在积极推动科技反制措施。

监管部门、金融机构、研究机构等普遍认为,“金融黑灰产”表现形式多元复杂,发展态势连点成面,造成财产损失达百亿元级,严重侵害了金融消费者权益。当前监管部门不断加大对“金融黑灰产”的治理力度,提升金融消费者权益保护工作质效。时至今日,从行业联合共建“黑名单”,再到官方倡议指导,打击“金融黑灰产”已经逐渐迈入“常态化”。

就非法牟利层面来说,某金融机构向《证券日报》记者讲述了一些细节:“这类组织一般提供多种服务和收费方式,比如,提供简单的沟通话术与投诉方法来对金融机构施压,收费标准约在1000元;提供相对简单的委托代理投诉服务,收费标准在2000元至3000元不等,此外,如果需要线下拉横幅‘债闹’,价格还会更高。尤其在一线城市若借款金额较大,接受借款人全权委托,尽其所能向金融机构施压以减免债务偿还额度,其收费标准是所减免债务金额的30%至50%。”

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前不久,邮储银行深圳分行通过“鹏农贷”产品,为远在千里之外的山西某农粮油购销公司发放了贷款资金,全程线上服务,省时高效,确保“不误农时、不误农需”。

农业生产易受到异常天气灾害、农产品价格波动的影响,而农业保险可以有效分散农业生产经营风险。近年来,我国农业保险体系建设速度较快,农业保险已成为农业生产经营的“稳压器”。

产业兴旺是乡村全面振兴的重要基础,而发展乡村产业,就必须解决好“钱从哪里来”的问题。近年来,在国家金融政策引导下,中国银行广东省分行围绕现代农业产业园、优势特色产业集群建设,不断丰富服务场景,以金融“引擎”赋能乡村全面振兴。截至11月末,该分行涉农贷款余额已达1796亿元,今年以来新增超300亿元,其中普惠型涉农贷款余额增幅达39.11%,并推广“清远红茶贷”“阳江渔船贷”“台山鳗鱼贷”等一批乡村金融产品。

在人们以往的印象中,农村金融服务往往需要翻山越岭、费时费力。随着数字金融发展,越来越多金融机构创新性地结合数字技术,持续提升农村金融服务的可得性便利性。

今年1月1日起,我国全面实施稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险,推动我国农业保险政策进一步扩面提标,中央和地方财政对投保农户实施保费补贴。据统计,2023年,中央财政拨付三大粮食作物保费补贴约200亿元,为超过1亿户次种粮农户提供风险保障超过8000亿元,中央财政放大倍数达到58倍。此次两大保险政策扩大到全国以后,各地财政将多给农户补贴约100亿元。

推动农业现代化,小榄镇正致力于打造集现代化养殖、高效流通、精细加工、休闲旅游、美食文化、科研创新于一体的全产业链省级现代农业产业园。

今年8月,中国人民银行、金融监管总局等部门联合发布《关于开展学习运用“千万工程”经验加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》,提出实施金融保障粮食安全、巩固拓展金融帮扶成效、金融服务乡村产业发展、金融支持乡村建设、金融赋能乡村治理五大专项行动。

“以前一年到头提心吊胆,现在买了保险我才有底气种油茶。”常宁市碧翔农业开发公司负责人说,他今年种植了1.5万亩油茶,总保费47万余元,“这笔投入绝对值得”。

为了减轻农户保费负担,湖南省林业部门承诺给予保费补贴原则上不低于30%。不仅如此,为了帮助茶农进一步打开销路,平安产险还在拥有超2亿用户的平台“平安好车主”APP内上线直播助农专区,宣传油茶产品食用价值,拓宽湖南油茶引流销售渠道。

为了帮扶当地特色产业,中国银行中山东升支行联手小榄镇脆肉鲩养殖流通与加工协会,在深入调研当地养殖业基础上,为养殖户量身打造了最高300万元的纯信用流动资金贷款产品,手续简便、利率低、额度高。产品推出一年来,得到了当地养殖户的一致认可,目前已经陆续投放贷款6400多万元,惠及30多家养殖户。

财政与金融部门的携手,让乡村金融服务发挥出更大效能。“做好乡村金融服务是一个系统工程,多部门协同配合,才能有效发挥。”招联首席研究员董希淼认为,做好乡村振兴金融服务,要坚持部门间的分工协同,财政、金融、产业等多部门在农业强国建设中应发挥不同的作用,在具体工作中,各部门要充分协同“一起搭台”,才会呈现“好戏连台”。

“数字经济的发展、金融科技的广泛应用,使金融服务乡村全面振兴呈现出新趋势。”中国建设银行乡村全面振兴金融部相关负责人告诉记者,根据构建农业全产业链生态场景金融服务模式的需要,建设银行发挥科技优势,自主建设一系列数字化服务农业产业链平台,实现产业链条的打通、数据的积累,为农村金融服务奠定数据基础,目前,建设银行“裕农产业”平台已服务农户近3万户,交易金额超10亿元。

民族要复兴,乡村必振兴。近年来,金融管理部门引导金融机构优化资源配置,切实加大“三农”领域金融支持力度。中国人民银行积极运用支农支小再贷款、再贴现引导地方法人金融机构扩大对涉农、小微企业的信贷投放。截至今年9月末,全国支农再贷款余额为6531亿元,支小再贷款余额为1.7万亿元,扶贫再贷款余额为901亿元,再贴现余额为5835亿元。

中国人民银行表示,将进一步加强与财政部、农业农村部等部门的合作,学习运用“千万工程”经验,及时总结金融服务乡村全面振兴做法成效,强化统计监测与考核评估,推动五大行动落实落细,不断提升金融服务能力与水平,助力推进乡村全面振兴。(本报记者 吴秋余)

在一系列政策推动下,我国涉农贷款持续增长,截至今年三季度末,本外币涉农贷款余额51.13万亿元,同比增长10.8%,增速比各项贷款高3.2个百分点,前三季度增加4.42万亿元。

“我们持续探索‘三农’金融的数字化转型,充分运用大数据等新技术,发展全流程线上化信用贷款。”邮储银行深圳分行副行长李文峰表示,用好数字金融技术,分行携手深圳市供应链企业,将“鹏农贷”服务范围拓展至全国,实现了“一点对全国”的高效金融服务。

小型气象站24小时实时监控、手机远端控制投料机和增氧机工作……在嘉华脆肉鲩鱼养殖场,5G智慧渔业系统全方位提升养殖效能。“有了这套系统,运营成本可以降低35%,脆肉鲩会有3%—5%的增产,一年下来能比传统养殖方式增收30多万元。”养殖场总经理黄嘉华说。

然而,让茶农最担心的天气,却时常影响油茶产量。油茶喜温暖,怕寒冷,生长过程中一旦遭遇干旱、低温、冰冻等气象灾害,就会导致油茶果减产甚至绝收。

“有了信贷资金的支持,脆肉鲩产业展现出前所未有的活力,这更加坚定了我们发展乡村金融的信心。”中国银行中山东升支行行长杨章告诉记者,凭借与当地协会和农户的长期合作,支行不断把金融服务延伸到脆肉鲩产业的每一个环节,从传统养殖到产品深加工,都得到了金融支持。

官场小说问鼎全文阅读农业强国是社会主义现代化强国的根基,推进农业现代化是实现高质量发展的必然要求。党的二十大报告提出,完善农业支持保护制度,健全农村金融服务体系。近年来,我国持续推动农村金融产品和服务模式创新,为推进乡村全面振兴注入更多“源头活水”。

“我们采用行业领先的‘牛脸识别’技术,通过向日葵农险APP进行线上化作业服务。‘牛脸识别’技术赋予每一头牛独一无二的‘身份证’,真正做到了‘精准承保、精准理赔’。”阳光财险工作人员牛亚敏介绍,“牛脸识别”移动端设备大幅提升农险承保验标的工作效率,让承保资料更加精准,同时“牛脸识别”也缩短了结案周期,减少保险赔付时间,“现在平均每头牛只需要花费半分钟就可以完成‘牛脸识别’操作。”

长沙瑞之隆生态农业有限公司肉牛养殖基地,“哞哞”声此起彼伏。阳光财产保险股份有限公司(以下简称“阳光财险”)的工作人员正忙着用手机对肉牛进行“牛脸识别”,确保拍出高清“正脸照”。

根据合作协议,投保油茶林盛果期果实损失率达到5%及以上、始果期果实损失率达到10%及以上,或者油茶受损面积达到约定起赔点20%及以上时,就视为保险责任发生,平安产险将按照合同约定负责赔偿。“因自然灾害或意外事故等,导致油茶树体死亡、油茶鲜果损失,都属于油茶种植保险责任范围。”湖南省林业局相关负责人介绍。

为了改变油茶种植“靠天吃饭”的局面,湖南省林业部门联合当地保险企业探索开展油茶种植保险试点。在此基础上,今年10月14日,湖南省林业局与中国平安财产保险股份有限公司(以下简称“平安产险”)湖南分公司签署合作协议,对湖南油茶大县油茶种植实施保险全覆盖。

这种以蚕豆为食的草鱼,是国家地理标志产品,也是当地农民增收致富的重要产业。近年来,小榄镇的脆肉鲩养殖规模保持在1.5万亩左右,年产值超过11亿元,在全镇农业总产值中占比高达七成。

引入这套智慧养殖系统,对嘉华这种初具规模的养殖场来说是不小的开销,这曾让黄嘉华犯难。因为缺少抵押物、养殖风险高等因素,嘉华养殖场曾被不少银行拒之门外。

标的识别问题是传统养殖业保险一直存在的难点,如何为每一头投保牲畜办理唯一的“身份证”,让很多保险公司头疼不已。传统的验标方式是通过佩戴挂式耳标来进行识别,但是挂式耳标容易脱落,经常出现理赔时耳标已掉落的情况,继而引发纠纷,很难做到精准验标。

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因此,许多家长仍对AI自习室持观望态度。湖北某AI自习室线下加盟店负责人告诉《中国新闻周刊》,今年暑假刚开业时生意不错,在册学生一直保持十几名,前期学习机销量也大。而秋季开学以来,有两个月没有招到一个学生。“做地推时,很多家长对AI伴学不买账,认为是‘噱头’和‘智商税’。这样下去,可能十几万元的加盟费都赚不回来。”该负责人说。

多位受访专家向《中国新闻周刊》表示,AI伴学所能实现的个性化辅导有望提高学生的学习效果,弥补传统课堂中教师难以兼顾所有学生的短板,同时解放教师,让其专注于激发学生的兴趣与热情。但作为新兴行业,AI自习室仍面临“含AI量”低、门店质量良莠不齐的发展窘境。

葛文伟指出,真人教学视频可以直接用作培训AI大模型的素材,在应对学生需求时,如果已有视频能够解决就直接调用,如果不能,AI就可以生成文字或动画,实现更精准和全面的互动。“现在已经有企业做成了这样的产品并单线盈利了。”

周伟在调研时发现了更“离谱”的案例。某AI伴学软件品牌不仅没有自身的AI核心技术,还胡乱下载网上已有课程,为防止侵权,将课程中的真人教师AI换脸,变成了“真人身子顶着个卡通头像”。而这样低劣包装的课程经由看似高端的学习机包装,仍然能够打包卖给客户。

相比一节课几百上千元的传统培训,AI自习室模式在一定程度上减轻了家长的经济负担,但和线上培训相比没有优势。《中国新闻周刊》搜索购物平台发现,最便宜的学习机价位在上千元,而一般业内认可的有错题分析、拍照识图等功能的智能学习机,价位在5000元到上万元不等。而实质上,这就是一台安装了学习软件系统,没有其他功能的平板电脑。学生要学习需先开通课时,全新的学习机通常会赠送一定时长的服务,但长期使用需要续费。

“AI自习室的火热离不开政策与需求导向。”首届浙江省智能教育技术与应用重点实验室主任、浙江大学教授黄昌勤告诉《中国新闻周刊》,教育部近年来把教育数字化、智能化作为开辟新赛道、塑造发展新优势的重要突破口。今年3月,教育部启动人工智能赋能教育行动,涵盖“AI学习”专栏等4项具体行动,旨在用人工智能推动教与学融合应用。

自习室位于朝阳区一所中学旁的小区底商,共两层。销售前台一侧有两间教室,每个座位上配有降噪耳机,部分座位配备了台式机,两个孩子正在上面拼写英语单词,时不时抬头看一眼屏幕。当孩子拼写有误时,屏幕上会跳出一个卡通AI老师形象,询问是记错了还是笔误。与此同时,前台的督学平台右上角若出现红色标识,代表某座位上的孩子已经连续做错了好几道题,系统内置的AI会建议督学老师前往查看。

近年,软硬一体式的AI自习室开始悄然在学校附近底商、培训机构教室以及小区内部活跃起来,市场表现火热。教育行业研究咨询机构里畔商研合伙人葛文伟对《中国新闻周刊》表示,“双减”之后,教培企业转型,教育硬件和AI自习室模式为机构带来了新的增长点,学而思、新东方等巨头在该领域多有布局。多鲸教育研究院今年5月发布的《中国教育智能硬件行业发展趋势报告》显示,2023年国内教育智能硬件市场规模超过800亿元,同比增长29.53%。预计2024年这一规模将突破千亿元,教育硬件渗透率将达到68%。

“未来,监管要解决模型与技术标准、育人理念以及市场运营等多方面的规范化问题,需要软件工程师、教育专家共同参与制定,建立省市级联合部门进行专项监管。在模型投入使用之前,还需进行一定规模的效能测试和循证,取得第三方机构资质认证。”黄昌勤说。

目前,AI自习室门店的主要“成分”大致相同,由智能学习机、内置AI学习系统和线下督学师构成。某品牌AI自习室联合创始人、CEO周伟向《中国新闻周刊》介绍,主流的AI伴学实现方式有两种:一种以软件为主,即课程网站,孩子通过电脑或者iPad登录系统学习;另一种是软硬一体的学习机,将整个学习系统植入到专属硬件上,用户界面和交互都围绕教学软件打造,因此用户体验感更强,能够实现“纯净模式”,方便内容管控。

周伟表示,AI 伴学急需一个规范的市场,以避免劣币驱逐良币。他建议,所有经营教育智能硬件和软件的企业都必须具备相关教育资质。《中国新闻周刊》查询教育部全国校外教育培训监管与服务平台发现,包括松鼠Ai、猿辅导、高思教育等在内,全国目前有39家机构获得了线上学科类培训资质。而走访的多家AI自习室门店都不具备该资质。

从其类托管的运营模式来看,家长眼中AI自习的“好处”自然包括“让孩子在课后有一个安全省心的去处”。不过,多位受访家长表示,比托管更核心的需求还是提分。“如果不是为了提分,为什么还要花大价钱买学习机,花比托管更多的钱买AI伴学服务?家长们自然希望在家学习困难的孩子,在AI加持下不再厌学。”一位北京海淀的学生家长向《中国新闻周刊》坦言。

在黄昌勤看来,AI的核心贡献在于能精准剖析学习过程,为学生提供自适应性的学习支持。这是传统培训不具备的优势。过去即使是一对一教学,培训机构老师也无法了解学生所有的学习历史,只能依靠通用经验以及对学生当前状况的了解制定学习方案。而AI伴学使用者的所有学习经历都被AI所记录,其强大的全过程动态跟踪、分析和归因能力,让真正的个性化学习方案成为可能。此外,AI伴学能很方便地让家长实时了解孩子的学习状况,为家校一体化教育模式打下基础。

因此,学习机的“含AI量”是一个重要指标。周伟指出,目前市场上学习机良莠不齐,消费者还缺乏辨别能力。许多企业不具备AI大模型的研发能力,因此缺乏核心算法,也就不是正统的AI伴学。他将AI伴学类比自动驾驶,后者可分为L1—L5级,虽然都称自动驾驶,但前几级的功能可能仅限于自动泊车。如果门店主推“同步课”,也就是只给孩子上符合其年级的课程,那么其算法还没有跳出“自动泊车”的水准。

前述北京市海淀区某AI自习室工作人员介绍,在该自习室学习的孩子,使用学习机记忆单词后,依然需要在督学老师的带领下,用打印出的单词表,通过剪碎打乱的方式来检测记忆结果并加强记忆。这一过程与AI无关。在前述北京市昌平区某AI自习室,工作人员向《中国新闻周刊》介绍的学习机内,装的是高思教育的课程App,学生来到自习室也是听线上课、做课程配套习题,并配有线下老师答疑指导。

与此同时,黄昌勤指出,目前升学依然是家长关注的首要问题,AI自习室的出现有效填补了校外辅导机构减少所释放的空白市场。AI技术带来了传统培训无法企及的优势,同时也对其校外教育功能进行了补齐。

周伟指出,各地AI自习室归口有所不同,但大多数归口工商部门,属于场所租赁服务。一位不愿具名的校外培训监管专家向《中国新闻周刊》证实,理论上AI自习室业务不属于变相的校外培训,其资质不在教育部门审批范围内,监管方式由其具体营业模式决定。

周伟表示,其所在公司线下门店的督学老师要求本科学历,师范专业为佳但未做硬性要求,因为督学老师理论上负责维持学习秩序、关注学生学习状态、协助分析学习数据等,而不直接参与辅导教学。

“所有学习设备上都只有学习相关App,孩子无法在上面下载游戏或者浏览器。”该自习室工作人员告诉《中国新闻周刊》,本店是某龙头培训企业的加盟店,该企业在全国有多家分店,所用设备均为企业自研,内置大模型驱动的AI助学系统,能够做到为孩子推送个性化学习方案,长期监控孩子做题的正确率,并有针对性地进行错题训练。

在面对《中国新闻周刊》对AI智能程度的询问时,多位门店工作人员表示,如果对AI不信任,或者不满足于学习机学习,可以报名线下一对一或小班真人教学。前述北京市海淀区某AI自习室工作人员称,AI单词速记不保证提分,如果对提分有进一步要求,他可以帮忙介绍一对一课程。

“孩子之前报过很多学科辅导班,包括网课和线下课,效果都不尽如人意,主要是因为孩子专注力差,坐不住。孩子父母工作忙,没人辅导作业。”自习室外,一位老人告诉《中国新闻周刊》,她的孙子已经在这家自习室晚托了一个多学期,学习习惯变好了,督学老师对孩子也很有耐心。平时的学习成果都会同步到父母的手机端,远程监控孩子的学习状况也变得方便了。

有受访家长表示,每个月的线下督学费用,键盘、智能笔等配件的费用,都不是小数目。周伟所在公司的少数线下门店单独销售硬件,多数采用自习室模式。后者的销售利润除了硬件的零售差价外,还包括自习室督学等服务费用。此外,许多品牌还有不少线下加盟店。

《中国新闻周刊》走访线下门店得知,大多数门店都会要求客户先带孩子到店做相应学科的水平测试。之后,AI伴学软件会推送相应学段的习题,每道题目有对应知识点,如果题目答错,便会弹出文字解析,并推送对应知识点的讲解和类似题目,直到全做对为止。学习系统也会收集练习中出现的错题,以便学生重复练习。这是提分的核心机制。

另一方面,AI助学是否能达到育人的目标,还有待商榷。黄昌勤强调,育人不仅关乎知识技能,还关乎孩子的创新能力、思维探究能力和学习能力。有一种忧虑是,学生太早接触或泛用教育智能,将失去思考探究的欲望,习惯性接受AI提供的便利,造成其学习、创新能力受损。目前这仍是AI伴学的待解之问。已有受访家长向《中国新闻周刊》表示,孩子在长时间接触AI学习机后,不仅视力下降,还出现了孤僻、社交能力变弱等问题。

周伟表示,督学费用由线下代理商根据当地的实际消费能力和市场水平进行定价和收费,全国月均价格是800—1000元,与线下托管收费类似。但许多受访门店的套餐由于有附加服务,不止这个价格。例如某英语单词速记课程,20小时收费6800元。该门店工作人员指出,目前,AI+真人督学模式中的真人辅导仍不可或缺,许多督学老师还要负责在课间带孩子们做游戏、锻炼等,因此人工费用没法压低。

显然,只会找错题是不够的。“算法应该能够帮孩子查缺补漏。”周伟回忆,其所在公司的AI自习室线下门店,曾有八年级的孩子经AI测试,发现只能适应三年级的题目。虽属极端个例,但这也反映了知识点之间的相关性。如果AI没有形成自己的知识图谱,就无法探测出孩子前序知识的漏洞,而只遵从单纯的对错判断,为孩子推送错题的同类题,就会反复僵化记忆,走上刷题的老路。

北京市昌平区的一家AI自习室提供的服务则更多。同样紧邻小学,这家开在住宅片区的自习室提供接送服务,放学时能看到督学老师带着学生往返于学校和自习室之间。自习室内部也被打造成了一体化的办学成长空间,除了学习机和工位,还有大量杂志漫画和零食。如果购买了晚托服务,孩子们的晚饭也由自习室解决。

人工智能在教育领域的应用已不是新鲜事。今年10月,北京市教委发布《北京市教育领域人工智能应用指南》,明确人工智能在6大重点教育领域、29个典型场景的应用规范,其中AI伴学是“以智助学”的典型应用之一。该指南提倡运用人工智能的预测性开展学习诊断和精准教学,不断优化个体的学习效果,增强AI教学工具的辅导针对性。今后,该指南将随技术进步和教学需求每年更新。

“学习不能脱离社会交往。AI伴学能够在技术上弥补知识空白,目前却很难弥补孩子成长过程中情感的缺失,难以确保其形成正确价值观。未来AI需要用类人意识去选择合适的内容、呈现与交互方式,具备开玩笑、闲聊、心理疏导等功能,尽可能保障孩子的身心健康。”黄昌勤说。

行业规范的缺失是AI伴学系统质量参差的重要因素。一方面,AI大模型出错的概率很难量化。多位受访专家提到,用于教育的AI大模型应是垂直领域内质量最高的,但仍和ChatGPT类似,无法彻底杜绝“AI幻觉”。黄昌勤指出,检索增强生成等技术的引入已经将幻觉出现的可能性降到最低,尽可能让AI检索结果不跑偏。

“前期研发是非常烧钱的。”周伟说。在他看来,判断一家AI自习室的“含AI量”,需要关注其是否拥有自主研发的人工智能学习系统。除了看技术专利、投入资金外,还要看其人才团队。“AI创新需要真正的算法科学家和研发部,而不是由几个程序员和CTO组成的技术部。”

走进北京市朝阳区的一家AI自习室,一眼便能看到“小/初/高智能英语训练”的广告横幅,一名督学老师正通过电脑上的督学平台关注着孩子们的做题情况。旁边的工作人员则向家长介绍着店里的学习套餐。

二楼则是一间更大的自习室,有投屏、书架和大会议桌,以及十余个独立座位。五六个孩子聚集于此,或看书或写作业,一名督学老师在一旁答疑。此时是11月的某个周一晚7点,工作人员介绍,购买了套餐的孩子随时都可以来自习室自习,平时来的人数比较少,周末通常能满座。

然而,家长的反馈参差不齐。有受访家长表示,孩子经过一学期的AI自习室学习,成绩有所提高,主动要求续课。但也有受访家长称,孩子的成绩没有太大变化,甚至由于长时间面对屏幕,对线上学习也产生了倦怠,只不过是“换了个地方应付作业”。

线下门店很少将提分作为核心卖点,但“优化学习策略,让学习更简单”等广告语都直指家长对“弯道超车”的需求。北京市海淀区一家AI自习室的工作人员告诉《中国新闻周刊》,该门店不售卖学习机,核心服务是自研的英语单词速记系统,孩子使用这一系统可以在10—20小时内,记住小学英语新课标要求的800个单词。“单词是英语学习的基础,我们不会对提分做出任何承诺,但完整学过的孩子,其英语单科表现都有提升,有的短时间内提高了20多分。”该工作人员说。

周伟称,其公司研发的生成式人工智能应用经过了相关机构的专家团队评估,取得了相应备案。头部企业如学而思、科大讯飞等也进行过模型备案。备案意味着整个系统从研发、架构、算法到产品形态都需要通过严格审核。这在未来应成为AI伴学从业者的基本资质之一。

在黄昌勤看来,AI应提供更优质的学习资源,而不仅是调用已有资源。理想状况下,AI能够为学生选择、生成和定制资源。如果孩子对文字不感兴趣,AI可以依据文字材料制作视频动画,提供个性化的学习体验,并且保证对内容的完整解释,无须真人辅助或评估。这在技术上目前已经可以实现,至于多久以后能够高质量落地并普及,还未可知。

在AI伴学的质量还未与用户需求对齐的时候,AI的潜在问题已经显现。目前,研发企业将软硬一体的学习机、智能硬件销售给代理商,由代理商在线下开设门店,是AI自习室的主流运营模式。

当下,AI加持下的自习室似乎正在成为一门火热的生意。其核心是AI算法和大模型加持的学习机,以及学习机上的智能助学系统,辅以线下督学、托管等服务。这些AI自习室的宣传广告五花八门,“学业规划”“靶向检测”“查缺补漏”“自主学习”等不一而足,总有一款戳中学生家长的痛点。

官场小说问鼎全文阅读这样的对话在北京市朝阳区一家AI自习室里出现的频率很高。戴着降噪耳机,手握触控笔,在平板电脑的屏幕上做题,并和屏幕里的卡通形象互动,对部分孩子来说已经司空见惯。有的孩子已经总结出和AI教师周旋的规律,并给旁人分享经验。

FAQ

根据华源证券统计的数据,截至2024年三季度末,全市场公募基金持仓银行存款合计达7.31万亿元,其中货币基金持有银行存款占大头。另据国盛证券报告统计,截至今年9月,货基资产中现金与存款占比为46.8%,对应资产规模为6.1万亿元。

前述人士进一步称,国内货币政策预计将保持适度宽松,银行间市场流动性有望持续充足,同时,考虑到海外央行可能启动降息周期,这为未来我国市场提供了降息降准的政策余地。

货币基金,作为一种久期短、流动性高、信用风险低的投资工具,底层资产主要包括活期存款、定期存款、债券、大额存单等。就目前而言,货币基金配置的主要资产是银行存款。

Wind数据显示,截至12月6日,货币基金市场7日年化收益率年内持续下行,较上半年下降超20BP,较年初下降接近100BP。

“货币基金主要投资短期限的存款资产,受到同业活期存款利率自律机制出台影响,叠加同业活期存款利率下行,导致货币基金投资收益率下跌。”一位公募基金人士对记者表示。

官场小说问鼎全文阅读第一财经记者注意到,12月首周,货币基金市场整体收益率下滑明显。截至12月6日,全市场370只货币型基金平均七日年化收益率下滑至1.42%,头部货币基金天弘余额宝收益率跌破1.3%,创下历史新低。

近期,受到市场政策刺激、发债密集期以及10年期国债收益率下跌影响,不少市场观点认为,明年可能会进一步降准降息,带动存款利率进一步下滑,货币基金收益率也将跟随下跌。

记者注意到,近期货币市场基金收益率持续下行。截至最新交易日收盘,据Wind数据,全市场180只货币型基金平均七日年化收益率低于1.42%,占比为五成左右。

截至12月6日,规模最大的货币基金——天弘余额宝,最新七日年化收益率为1.27%,较年初下跌106BP,创历史新低。该款基金最新的万份收益为0.3424。

近期,市场利率定价自律机制发布两则新倡议尤其是《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》对现金管理类理财及货币基金收益率产生较大影响。新规要求,非银同业活期存款利率被纳入自律管理。

“货基、现金管理类理财持有同业活期存款分别为4万亿元、2万亿元,由于这两类产品的流动性要求较高,同业活期占比较其他类基金、理财产品更高,故受到的收益率影响或较大。”开源证券在一份研报中指出。

根据2024年三季报,天弘余额宝基金最新持有人户数7.63亿户,较2023年末增加了303万户,其中,持有最多的一户,持有份额超1.9亿份,规模为货币基金市场首位。成立之初,该款基金七日年化收益率一度超过6%,但自从2020年跌破2%之后,一路下行。

在部分业内人士看来,最新同业存款自律倡议中“提前支取利率的变化”也将增加货币基金的流动性风险。“由于利率调整导致的提前取款影响,这部分存款将被视为受限制的流动资金,其比例不得超过总资产的10%。同时,若企业需要提前提取存款,必须补偿相应的利率差额,因此不允许提前支取。”一位公募基金人士对记者表示。

前述人士进一步表示,此前货基的存款投资比例在四成左右,随着新规落地、活期存款利率的下调,这部分资金将不得不转投其他短端资产,“不过,在此期间还有大约一个月的缓冲应对期”。

对此,明明指出,资金配置有可能向其他短债转移。考虑到货基和现金管理类理财均以1年以内债券、存单等为主要债券配置资产,假设后续同业存款利率调降落地,则预计短债和存单所承接的增量资金会更多,同时在短端比价效应的影响下,此类品种的利率下行幅度会更大。

中信证券首席经济学家明明认为,同业存款利率下调会导致其配置存款的收益被削弱,尤其是对于货基和现金管理类理财,持有的存款占其资产配置的比重大约为47%和25%,若同业活期存款收益率压降20个基点,资产收益率可能下滑2~5个基点。

“短期内,在支持性货币政策立场下,货币市场利率预计维持宽松,货币基金的低收益水平预计将维持一段时间。”一位公募基金人士对记者表示,单从今年年内货币基金市场对市场利率的反应来看,货基收益率将维持一段时间的低收益水平。

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