邢鑫告诉澎湃新闻，在司法实践中，对于银行信用卡政策下的返利金、积分等，通常视为银行对持卡人的赠与。虽然消费者未支付对价，但基于银行先前的承诺和消费者的合理预期，银行不得擅自修改规则，剥夺消费者已积累的权益和合理预期利益。

按照广发银行信用卡规则，杨先生在指定门店或通过指定方式消费后，返利金就会直接积累到个人账号。每月消费满10笔（不限金额），可以兑换“返利券”，每张“返利券”固定面值20元，每月可以兑换5张，共计100元。

有用户称，在兑换新规则之前已累计了1913元的返利金，“以前是任意消费10笔就可兑换，如今要求每月消费满3000元才能兑换100元返利券。这意味着，如果我想兑换完这1913元的返利金，我需要消费57000元。”

对于消费者杨先生的情况，她表示，如果有用户对目前的规则不认可，可以帮客户申请一个月的返利金兑换权限，但后续如果想正常兑换全部的返利金，则需要达到新规则规定的门槛。

按照广发银行官网的说法，杨先生办理的“广发多利白金卡”主打权益就是“超级返现”，该卡在官网称，“专为白领人群提供吃喝玩乐/商超购物/生活出行场景优惠及权益，全年最高可返1200元。”

由于“返利金”业务涉及广发银行广发多利白金卡、广发多利金卡、广发巴适金卡、广发银联有鱼白金卡等多张信用卡，涉及用户也较多。因此在社交媒体和黑猫等消费者投诉平台，不少用户表达了对广发银行突然调整返利金兑换规则的不满。

而消费者在面对银行单方面变更规则时，首先要积极了解信用卡协议的条款，特别是关于积分和返利的规则。其次，当银行变更规则时，可以要求银行提供详细的说明，并评估变更对自己的影响。如果变更不合理或未得到妥善通知，消费者可以通过消费者协会、市场监管部门或法律途径寻求帮助。

对此，7月20日杨先生致电广发银行，但客服表示规则已经调整，无法再根据个人情况改变，“他们说可以返还我一个月的返利金100元，再补充一个养生壶，但我没有接受，我要求我卡里的返利金，按照之前的规则兑换。”

针对上述情况，8月14日，澎湃新闻记者致电广发银行信用卡中心，相关人员表示，目前广发银行返利金业务规则确实进行了调整，并且于6月1日起实施，“关于兑换规则的修改我们已经提前通知了用户，也在官网进行了公示。自6月1日起，就必须要按照新规则兑换返利券。”

邢鑫表示，银行单方面调整信用卡返利兑换规则，将兑换条件从原本的“每月消费满10笔（不限额）”变为“每月消费满3000元”，导致用户此前积累的返利金无法兑换为“返利券”，直接影响了用户之前积累的返利金的兑换能力。

对此，湖南金州律师事务所高级合伙人、律师邢鑫分析称，根据《消费者权益保护法》，消费者享有知悉其购买、使用商品或接受服务真实情况的权利。银行在推出信用卡服务时，返利规则作为服务的一部分，对消费者是否选择使用该银行的信用卡具有明显的影响。银行调整返利规则，特别是限制或增加兑换条件，本质上是对原有服务内容的变更，对消费者权益产生了实质性影响。

杨先生称，7月初，他在广发银行App“发现精彩”上兑换“返利券”时，显示“因上个月消费金额未达到3000元，无法兑换”。

两年前，杨先生接到广发银行的推销电话，“客服说他们的信用卡有返现优惠，通过微信、支付宝、云闪付消费后，将按消费金额的1%累积返利金。美团、滴滴、星巴克等消费，按消费金额的10%累积返利金。”因为看中能“薅羊毛”，他办理了一张“广发多利白金卡”。

佳华科技三季度亏损186万元广发银行信用卡中心相关人员表示，关于兑换规则的调整已提前通知用户，并在官网进行了公示，目前只能按照新规则进行兑换。如果用户对目前规则不认可，可以帮客户申请一个月的返利金兑换权限，但后续仍需要达到新规则规定的门槛。

对此，湖南金州律师事务所高级合伙人、律师邢鑫称，银行调整返利规则，特别是限制或增加兑换条件，本质上是对原有服务内容的变更，涉嫌违反公平、诚信原则；银行不得擅自修改规则，剥夺消费者已积累的权益和合理预期利益。

“没想到新规则是一刀切。”他认为，自己已经获得的返利金是在规则调整前获得的，应该按照之前的规则来兑换，如今规则临时被改变，导致账户里775.96元无法兑换，这明显不合理。

然而今年5月15日，杨先生突然收到一则短信，称“我行拟于2024年6月1日起调整返利金业务规则”——原来，广发银行信用卡中心当天发布公告称，6月1日起，将调整广发信用卡返利金业务规则，对返利金累计上限、兑换条件等进行调整。如白金卡客户每自然月累计上限200元返利金，将调整为100元；兑换“返利券”的规则也由此前的“每月任意消费入账满10笔”，更改为“每个自然月累计消费满3000元”。

此外，澎湃新闻记者通过广发银行发布的《广发银行返利金业务细则》看到，每笔返利金的有效期为12个月（自然月），如果用户未在返利金有效期兑换使用，返利金将失效。这意味着，广发银行实施新的兑换规则后，部分用户将因为达不到消费标准，而在有效期内无法兑换返利金。

邢鑫建议称，银行在调整信用卡积分兑换规则时，应尊重消费者的知情权和选择权。通过透明、公正的方式与消费者沟通，确保规则变更既符合商业发展的需要，也保障消费者的合理预期和权益。